12月15日,在36个城市试点两年多的个人养老金制度正式推向全国。
与此同时,不少人网上惊呼“被兴业银行私自开通了个人养老金账户”。
远在吉林的居民竟然在福州被开户,引发市场广泛关注。
不过,兴业银行并不承认“偷开”,并称严格遵守了相关法律法规。
2023年,兴业银行成为A股第8家总资产超过10万亿元的银行。但在2023年及今年前三季度,该行归母净利润连续下降。
兴业银行的内控有待完善。不完全统计,年初以来,该行及分支机构累计被罚2311.51万元。
个人养老金开户罗生门
兴业银行被曝私开个人养老金账户。
近期,在一些社交平台上,突然出现了针对兴业银行的投诉:“突然收到兴业银行的短信通知,才知道自己竟然被兴业银行偷偷开通了个人养老金账户!”
12月17日,黑猫投诉平台上,有网友投诉称,12月14日收到通知,被兴业银行福州工业路支行开通了兴业银行的个人养老金业务账户。
“人在吉林白山,并未去过任何兴业银行网点,今年初以来未授权任何兴业银行为其开展任何业务,这账户是如何开通的?”这名网友称,怀疑兴业银行福州工业路支行冒用了他的个人信息。如要注销账户,客户必须携带相关证件信息到营业网点办理。
还有一名投诉者称,12月15日早晨收到兴业银行发来的短信通知,已为其开通个人养老金账户。点击后查看,发现竟然真的开通了一张养老金银行卡。“有我的全部身份信息,令人毛骨悚然。”奇怪的是,开户行在福建,距离十万八千里。
这名投诉者表示,第一时间想到的是注销,查遍了银行APP,没有找到可以取消或者注销的途径,联系客服,让其去柜台取消,这给客户造成了不必要的麻烦。
类似的投诉并不少见,投诉者普遍表示,没有预约,什么都没做,莫名其妙就被开通了个人养老金账户。
更有投诉者称,根本没有在兴业银行开银行卡账户,用人单位也没有相关合作协议,突然就被通知开通了个人养老金账户。
“我所在的地方是个小县城,我们这里没有这家银行”,投诉者表示,注销个人养老金账户需要在柜台销户,就要去省城,这对投诉者而言相当不便。
值得一提的是,2023年,兴业银行曾被媒体报道擅自开通养老金账户问题。
对于私自开通养老金账户,兴业银行则是有另一番说辞。
根据兴业银行回复媒体时的说法,前期,该行推出个人养老金账户预约开户服务,在办理预约开户过程中,客户本人需提供个人身份信息,兴业银行采取公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验,以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。12月15日,个人养老金制度在全国实施后,兴业银行根据此前预约情况为客户办理开户并短信告知。
此外,部分客户的预约渠道不一定是手机银行APP或者柜台,该行可预约开户的渠道还有京东、支付宝等第三方渠道。还有一种可能是银行人员上门提供服务,记录了相关身份信息、服务内容等。
网友、兴业银行说法不一,个人养老金被开户成了罗生门。
那么,兴业银行为何急着为居民开通个人养老金账户?
银行业人士表示,根据相关规定,个人养老金账户具有唯一性,抢开个人养老金账户,实际上就是抢客户。
资产破10万亿净利连降
抢着为居民开通养老金账户的兴业银行,经营承压。
在个人养老金账户开户方面,兴业银行已经掉队。
兴业银行是国内首批获得个人养老金业务开办资格的23家商业银行之一。截至2023年末,兴业银行累计开立个人养老金账户424.91万户,同比增长85.42%。到今年6月末,其开户数为450.13万户,较上年末增加25.22万户,增长5.94%。
今年上半年,多家银行个人养老金账户开户数较上年末增长超20%。与之相比,兴业银行的开户增速已经掉队。
曾经追赶招商银行的兴业银行,经营业绩也掉队了。
2023年底,兴业银行总资产首次突破10万亿元,达到10.16万亿元,成为继招商银行之后第8家资产超10万亿元的银行。但该行经营业绩远远不及招商银行。
2015年,招商银行的营业收入、归母净利润分别为2014.71亿元、576.96亿元,兴业银行的营收净利分别为1543.48亿元、502.07亿元,二者的差距并不算大,兴业银行的归母净利润与招商银行之比为87.02%。
2023年,兴业银行实现营业收入、归母净利润分别为2108.31亿元、771.16亿元,同比分别下降5.19%、15.61%。当年,其归母净利润与招商银行的归母净利润之比为52.60%,大幅下降。
今年前三季度,兴业银行的营业收入为1642.17亿元,同比增长1.81%;归母净利润为630.06亿元,同比下降3.02%,进一步下降。
兴业银行曾被称为“同业之王”,招商银行被称为“零售之王”,追赶招商银行10多年,差距却越拉越大。
兴业银行的经营业绩数据还显示,从资产规模突破10万亿元的当年开始,该行的营收、净利迎来历史上的首次下降,且归母净利润连续下降。
除了营收增长乏力外,大额计提是兴业银行利润下滑的重要因素。2023年及今年前三季度,该行信用减值损失分别为609.74亿元、477.02亿元,同比增加123.82亿元、59.79亿元,同期,招商银行的信用减值损失分别为412.78亿元、363.46亿元,其对应的营业收入分别为3391.23亿元、2527.09亿元。
在营收规模远不及招商银行的情况下,兴业银行计提的减值损失远高于招商银行,这或许是掉队的原因之一。
信用卡业务不良率居首
兴业银行的盈利能力下降,还与信用卡业务、房地产业务等有关。
根据半年报,截至今年6月末,兴业银行的对公房地产融资余额7510.72亿元,较上年末增加609.26亿元,不良资产率3.65%,较上年末上升0.62个百分点。兴业银行称,主要是结合城市房地产融资协调机制“白名单”条件,加强对存量项目的风险评估,对部分短期内较难满足保交房条件的房地产项目,及时下调风险分类等级、计提充足减值损失,推动经营机构加快风险化解。
信用卡业务是兴业银行风险重灾区,近年来,该行积极化解风险。
2023年,兴业银行累计发卡量7139.55万张,同比增长7.68%;新增发卡509万张,同比下降22.87%。2023年累计实现交易金额2.32万亿元,同比下降16.23%。信用卡贷款余额为4016.33亿元,逾期率6.75%。信用卡业务不良贷款率(简称“不良率”)3.93%,同比下降0.08个百分点。
在今年半年报中,兴业银行表示,有序推进信用卡风险管控与转型发展,有效遏制不良资产上升势头。截至6月末,信用卡贷款余额3685.74亿元,不良率3.88%,较上年末下降0.05个百分点;逾期率6.52%,较上年末下降0.23个百分点。
信用卡业务不良率虽然有所下降,但仍然偏高,其3.88%不良率,居A股银行之首,比排名第二的民生银行高0.64个百分点,比招商银行高2.1个百分点。
兴业银行信用卡业务投诉量也偏高。2023年,该行全年投诉总量达到35.65万件,其中,信用卡业务投诉30.31万件,占比达85.02%。
风险,一定程度上是内控治理的反映。兴业银行因为违规频频被罚。
2023年12月5日,国家金融监督管理总局披露,兴业银行旗下兴银理财因理财产品之间进行利益输送,开放式公募理财产品持有高流动性资产比例不达标等8项违法违规行为,被罚款1240万元。这份天价罚单刷新了理财子公司的处罚纪录。
今年以来,兴业银行及其分支机构收到的罚单不断。
今年7月25日,因未严格按照公布的收费价目名录收费、向小微企业贷款客户转嫁抵押评估费、企业划型管理不到位等,兴业银行被罚款190万元。
11月6日,兴业银行福州分行及下辖分支机构因置换贷款贷前调查不尽职、项目融资贷款贷前调查不尽职、违规发放流动资金贷款等违规行为,被国家金融监管总局福建监管局罚款295万元。
据鳌头财经不完全统计,年初以来,兴业银行及分支行被处罚近40次,累计被罚款2311.51万元。
被指“偷开”个人养老金账户、资产突破10万亿盈利能力却下降,房地产业务及信用卡业务风险仍在,违规频频被罚,兴业银行追赶招商银行还有戏吗?
近一段时间以来,部分银行理财产品实际业绩表现与展示收益率出现较大偏差,特别是近期收益率远低于展示收益率的现象引发关注。