宝马、奔驰、特斯拉已入局卖保险，传统险企“不慌”？

近日，国家市场监管总局企业名称申报登记公告显示，已核准“宝马(中国)保险经纪有限公司”的名称申报。

这意味着，宝马中国布局保险业迈出了第一步，若后续得到银保监会的核准批复，宝马（中国）将正式拿下保险经纪牌照，成为年内筹划进军保险业的第三家车企。

今年1月和3月，蔚来保险经纪有限公司和比亚迪保险经纪有限公司相继完成工商注册。实际上，近年来不少传统车企、新能源车企盯上了汽车保险这块“香饽饽”。

对此，黄河科技学院客座教授张翔对时间财经表示，新能源汽车跨界卖保险是有优势的，新能源汽车都是智能网联汽车，能设置出更人性化、更灵活的服务，对客户的服务也更精细化，这是传统保险公司做不到的。

车企跨界车险领域，原本的保险公司又将面临怎样的挑战呢？一位从事传统保险公司车险业务的工作人员告诉时间财经，新能源汽车跨界车险其实并不存在竞争交集，反而是各取所需，合作共赢。

知名车企先后布局保险业

车企涉“险”不是新鲜事。

2019年3月，同属于BBA巨头的奔驰注册成立了梅赛德斯-奔驰保险代理(北京)有限公司，经营保险代理业务和保险经纪业务。

新能源汽车的动作更为频繁。2018年7月，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务。2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔公司，获得保险经纪牌照，2020年8月又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。2022年1月和3月，蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪也相继成立。6月，理想汽车也通过收购银建保险经纪公司曲线入场。

其实，早在2011年，上汽集团和广汽集团就开启中国汽车行业布局保险的第一批探索案例。前者于2011年5月成立了上海汽车集团保险销售公司，后者于2011年6月联合发起创立了众诚汽车保险股份有限公司。

2012年，政策面迎来放松，保监会发文明确，鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司。车企经营保险经纪和代理业务正式吹响了专业化的号角。

具体来看，上汽集团保险销售有限公司开展的代步车保险、车辆置换保险等都是该保险销售公司与保险公司深度合作开发的专门产品。

首都经贸大学保险系副主任李文中曾在接受采访时公开表示，“近年来国内汽车销量下滑，汽车市场趋于饱和，车企需要开拓新的业务空间。尽管近两年保险业也趋于调整期，但是业内外还普遍看好我国保险业的长期发展前景。”

尤其是新能源汽车，可设计的空间更大。张翔介绍，新能源汽车卖保险可利用汽车上的车联网设备，收集车主的行车驾驶习惯和驾驶记录，来判断车主的驾驶风格，制定更有针对性的保险套餐，驾驶习惯好的车主来年可以获得更低价的保单，相反若是事故多发、驾驶习惯不好的，则保费提高。对比来看，传统车险可获得的数据没有那么精细，只能根据事故事发后来提高保费。

此外，张翔称，新能源汽车也更愿意做出一些革新，如特斯拉在美国开展的保险业务，车主可以按月购买而非按年购买，显然更加灵活。

以蔚来汽车的车险套餐为例，为车主提供划痕补漆、上门服务、维保代步等服务，用户在投保后，可在蔚来汽车APP上完成从日常养护到维修到周边产品购买等行为。

保险公司非常欢迎？

车企入局车险是否会对传统保险行业造成冲击呢？

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠曾公开表示，“车企对汽车的硬件和软件、驾驶员情况、道路情况、出行相关服务均更了解，并且很多车企的规模较大、综合实力强，所以对车险的经营资本来源和经营方式会有很大影响。”

但一位在排名前四的保险公司从事车险业务的员工告诉时间财经，目前大多新能源公司他们卖的保险也是给保险公司合作的，他们自己并没有保险牌照。

大量车企涉足的保险业务都是车险中介业务，传统车企入局保险中介公司，侧重点或更多在销售服务关节。而新能源车企则更热衷于保险经纪业务而不是保险代理业务。

据了解，保险经纪与保险代理都是保险中介的业务类型。保险代理主要是接受保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务；而保险经纪更多是为用户进行整体的规划，为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续等。

据上述业内人士表示，“保险公司和车企合作的话，会给车企一定的返点，打个比方20%，然后车企拿着这些返点再给第三方公司，比如修理厂、上门服务的一些公司去合作，等于车企不掏钱，而且推出这些服务还能留住客户，进店维修，从而创造更多的售后服务。换个角度来说，如果新能源汽车公司不推出这些增值服务，客户凭什么回店维修，慢慢的生存空间就小了。”

他还介绍称，车企和保险公司是互相报团取暖，保险公司喜欢块状的业务，比如蔚来吸引了10000台车进店投保，保险公司派几个人就可以保了，无论人工成本还是经济成本都转移到蔚来身上了，由蔚来帮保险公司呼叫客户。而如果这10000台车都是分散的，保险公司至少要打10000个电话去呼叫客户，效果还不一定明显。保险公司花点钱让蔚来吸引客户，蔚来拿这点钱去留住客户。各取所需，没有竞争交集，合作共赢。

对于有实力直接收购中介牌照的传统车企，是否在近些年对保险公司形成竞争，该业内人士称，前四家保险公司人保，平安、太平洋、人寿财四家保险占市场份额在90%左右，其余几十家分10%。对排名前四的保险公司来说，这些主机厂成立的保险公司构不成任何威胁。