险企竞逐旅行险创新赛道：当“飞机延误”不再是卖点，下一张王牌藏在哪？

（图片来源：视觉中国）

蓝鲸新闻7月30日讯（记者石雨）暑期文旅消费热潮持续升温，亲子出游、长线深度游、出境休闲等出行需求集中爆发，带动旅行险市场迎来年度消费高峰。

记者了解到，伴随大众出行半径持续拓宽、出游场景愈发多元，游客保障需求早已跳出传统航班延误、意外兜底的基础范畴，不同年龄、不同出行偏好的客群呈现出精细化、差异化的保障诉求。

需求端的“位移”，改写了旅行险行业的竞争逻辑，行业加速告别低价内卷、同质化“套餐”的粗放模式。在调研中，记者发现，各大险企及互联网保险平台顺势迭代升级，通过细分场景定制专属产品、拓宽理赔边界、搭建全链路救援服务、AI科技优化理赔体验夯实服务能力，同时各类市场主体依托自身资源错位布局，推动旅行险行业正式迈入以场景创新、服务价值、综合实力为核心的系统角力。

需求变迁：出行结构升级催生保障新诉求

“暑假是旅游意外险的销售旺季，不少家长格外担忧孩子身处陌生环境可能遭遇各类意外风险。”某保险经纪公司区域负责人向记者表示，意外险具备保费低廉、保障责任清晰的特点，成交转化率较高；平台顺势加大推广力度，一线从业者也乐于借助这类产品维系客户、增强客户粘性。

（多保险平台旅行险专区）

暑期阶段性投保热潮只是一个切面，旅行险行业近几年整体已显现供需两旺的发展趋势。据《2026安联全球旅行信心指数》，中国旅行者的旅行意愿高达81%，中国也是全球旅行保险认知度最高的市场，今年夏季即有88%的中国旅行者已购买或计划为旅行投保。在服务诉求中，中国旅行者均位列全球首位：93%追求安心无忧的体验，92%关注突发事件防范，91%看重医疗援助。

消费结构的变化则提供了更底层的解释，新一站保险业务支持中心经理包松观察到，“国内端，游客不再追逐网红景点，而是更偏爱城市周边休闲游与灵活自驾；出境端，旅游重心从东南亚逐步转移至欧洲及澳洲。保障需求的焦点也随之迁移——从以往侧重航班延误等出行履约类保障，逐步延伸至本市出行、自驾意外、医疗就诊及高风险运动等多维场景。”

不同特征的人群也正呈现差异化的保障需求，平安产险相关负责人向记者介绍：年轻客群偏好高频短途出行，及滑雪、潜水、跳伞等高风险运动，追求投保便捷、定制化方案和快速理赔；家庭客群注重安全感，核心诉求是“出事有人帮忙”，最担心航班延误、行李丢失、突发疾病。倾向于家庭保单，愿为高价值保障支付溢价；银发客群正成为增长最快的细分赛道，其核心需求包括覆盖更高龄的群体（尤其是80岁以上），以及救护车、骨折、医疗转运等针对性保障。

从“通吃”到“专属”：旅行场景保险迈入精耕细作阶段

需求的变化正在重塑供给端的底层逻辑。

第三方销售平台的供给矩阵是直观的晴雨表。近年来旅行场景保险持续走向丰富化与细分化，不少保险线上销售平台已围绕各类出行场景搭建产品专区，产品检索维度覆盖境内游、境外游、本地出行、申根签证保障、团体出行、赛事运动意外险、境外可投保产品、商旅务工保障、高风险运动、自驾出行、外籍人士投保等多元需求——标签越来越多，颗粒度越来越细。

但标签仅仅是表象，真正的创新在于深耕具体场景，以此打开产品突破空间。

“过去一张保单通吃所有场景，现在保司开始围绕垂类细分场景做差异化产品。滑雪险加入了雪具损失和雪场救援，潜水险覆盖了减压病等潜水特定疾病，户外徒步险加了高反保障和搜救费用”，平安产险相关负责人介绍称，“这类产品虽然单个体量不大，但客户感知很强，觉得‘这个保险是专门为我这种玩法设计的’，转化率和复购率都更高。”

这种“量体裁衣”的趋势，也延伸到理赔边界上。如传统旅行险产品普遍将地缘冲突、大规模传染病等纳入免责条款。比如，今年3月中东地区战事爆发初期，京东安联保险创新性的专项理赔政策，对因军事行动导致行程变更或延误的情况，参照保单约定的行程障碍保障责任对受影响的客户申请进行了处理和赔付，将传统意义上的除外风险纳入实际理赔范围。

跳出赔付本身：服务链路延伸与理赔体验优化

保障责任的创新只是故事的一半。服务链条延伸与理赔体验优化，正成为行业发力的另一条主线。

服务端，平安产险向记者介绍道，业内险企已构建“事前预警—事中救援—事后理赔”的全链路服务体系，包括异地陪诊、送药上门、全程救援响应等，这些在过去传统旅行险中鲜有覆盖，但近两年已有产品落地实践。其核心在于保险角色从“事后理赔”向“全程风控”转变，客户所感知的价值也随之显著提升。

以救援服务为例，其一直是旅行险增值服务的核心发力点。包松向记者介绍，行业正逐步从常规意外救援向医疗救援延伸，例如旅途中线上问诊或就医可启用绿色通道。不过，该类服务成本较高，也相应推高了保险产品保费。目前以头部险企布局为主，其绿通服务以往主要搭载于健康险，现正逐步向旅行险渗透。

从业内实践来看，如京东安联保险，除配备24小时全球救援、境外医疗机构推荐、医疗转运之外，“环游四海”部分计划寄送“小药箱”健康包，覆盖境外旅游常见的高发急性病；微保境外旅行险中匹配有行前风险提示、旅途线上问诊、7×24中文救援绿色通道等服务。“长期看，增值服务是行业从‘价格战’走向’服务战’的必经之路”，腾讯微保相关负责人向记者表示。

理赔体验的快速优化则与AI技术的渗透同步推进。“行业正在从全线上自助理赔、小额快赔、双语服务、理赔帮催等方面推动理赔体验的优化，客户发生意外，能不能找到人、说清楚、赔下来，直接决定了客户对品牌的信任度”，业内人士向记者表述到。

“目前的AI技术基本可以实现24h在线客服和数字化理赔”，据包松介绍，“以往联系客服常需精准命中关键词才能获得有效回复，而语义大模型的介入使系统能准确理解客户真实需求；面对理赔资料时，除自动解读外，AI还能辅助风控，显著提升识别精度。”技术正在消解传统理赔中最令用户头疼的两个痛点：沟通成本和等待成本。

格局重塑：险企错位比拼综合竞争实力

在合力助推旅行险市场增长的背景下，行业内部竞争也在升级。

京东安联相关负责人向记者分析称，旅行险行业已进入白热化竞争阶段，低价内卷、标准化套餐的粗放模式难以为继，竞争重心正向场景运营、风控能力、增值服务、生态资源等综合实力转移。

平安产险相关负责人亦向记者表示，单纯比价格、比保额的时代已经过去，保险产品将向更优质的救援网络、更高效的数字化运营能力、更丰富的场景化产品矩阵全面升级。没有差异化的场景切入能力或核心服务资源，难以构建真正的行业护城河。

记者梳理发现，保险机构的布局策略逐步分化：目前大型险企，多采取全域覆盖模式，产品矩阵兼顾境内短途与境外出行，客群覆盖散客零售及旅行社、企业团体订单，产品设计遵循“通用打底+场景细分”逻辑；互联网险企则聚焦传统产品覆盖不足的细分赛道，如户外运动、高原旅行等场景，产品呈现碎片化、短期化特征，创新节奏较快；外资险企依托股东方成熟的全球救援网络，重点布局申根签证、长线环球、海外旅居等高价值出境市场，以服务能力构建壁垒；部分中型险企，如华泰财险、大地财险等，则借助第三方经代平台与场景平台拓展客群，以高性价比产品参与市场竞争，灵活度较高。

渠道端的竞争同样日趋激烈。旅行险具备保障周期短、保费门槛低、成交效率高的产品特征，高度适配线上化交易模式，互联网渠道已成为行业核心交易场景，公司官网、互联网中介平台、社交平台等成为产品推介及成交转化的“主阵地”。

“近年来，旅行险的消费习惯正加速向线上迁移，年轻群体成为投保主力”，腾讯微保方面在接受记者采访时表示，今年7月，微保平台在售的境外旅行险产品访问量同比激增110%，显示出用户通过微信等线上平台获取保障的偏好日益增强，境内旅行拼团单量同比增长84%，“说走就走”的出行方式正倒逼投保流程更加轻便、快捷。

同时，包松向记者分析，消费者对旅行险的价值认同与实际购买之间仍存在转化断层，症结在于条款理解门槛偏高、难觅投保入口。目前互联网保险平台积极布局旅行险，正是意在借助平台数据能力，面向意向客群开展精准推送，将“有意向”转化为“有行动”。