疫情催发健康险新爆发期 专业公司或临更艰难境遇

疫情的影响还在持续，落在保险业，不失为利好的风险教育场景，针对于健康险领域，需求刺激明显，业内纷纷预估，健康险或正迎来新一轮的爆发期。当前，各险企通过拓展保险保障、赠送保险等方式实现健康险产品的积极营销，在此基础上，业内建议，险企可利用大数据系统，未来将特殊疫情设计为普通健康险的附加险，进行常态化管理，同时探索建立长期保障和服务机制，科学确定费率调整幅度，激发需求的同时保障险企经营。

疫情之下，健康险实现短期快速发展成为行业共识，但基于产品特性，保费规模占比难有颠覆性改变。其中，值得一提的是，在2003年非典疫情后推动设立的专业健康险公司，此次却未必面临全然积极的发展环境，业内指出，受制于现金流情况和各类险企均可以在健康险市场分羹的背景，在目前健康险产品开发规则一视同仁的前提下，专业健康险公司或面临更大的生存压力。

健康险或迎新爆发期，专家：可探索建立长期保障和服务机制

全民抗击疫情的战争仍在持续，而在疫情之下，中国居民保障意识提升成为行业共识，保险保障、健康险、重疾险等关键词热度激增，而疫情对消费者在健康险领域的需求刺激，进一步利好行业。从非典时期的经验来看，疫情推动健康险保费收入迅速拉升，而在当下，在健康险教育铺陈多年、互联网渠道普及的背景下，面对保险消费主力军的年轻化迁移，健康险或迎来新一轮爆发期。

“面对疫情，险企已陆续通过捐款、捐赠物资、保险以及扩大保险理赔责任等方式驰援，其中通过保险产品进行的援助，有明显利好的宣传作用，有助于用户教育与产品下沉”，一位保险业内人士向蓝鲸保险分析道。

近日，银保监会副主席梁涛也提供了一组数据，“据初步统计，目前已有35家人身保险公司在不增加保费的情况下，将400余款意外险与疾病险责任范围，扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的赔付。74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总保额约9万亿元”。

“国家的政策是对于确诊病例由国家负责治疗费用，为疑似感染病例提供一定的费用补偿，这些费用主要是医疗费用的支出，而对于病人身故、致残等情况的赔偿，不少保险公司将之增加至保险责任中，这是好事”，保险业内人士王立刚分析称，“但具体的作用还无法量化，基于目前医疗机构、患者之间信息资源的不对等，相应的理赔对于保险公司的利润而言是不小的考验”。

深思机遇背后，也是对既存问题的透析。保险业内人士张明明向蓝鲸保险指出，“从此次疫情就可以看出，大多数的重疾险不包括肺炎赔付责任，但疫病严重程度及致死率均较高，不仅如此，事实上重疾险产品在其他重大疾病定义方面也存在相关问题，需要正视”。

这事实上也给健康险产品近一步完善提供了指引，在风险可控的前提下，进行产品创新，成为关键。

“保险公司可充分利用大数据系统，发挥专业优势，未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险，进行常态化管理”，南开大学金融学院保险学系教授朱铭来建议道，“理论上来说，疫情的爆发及控制具有一定的周期性，且各类传染病的发生率及死亡率在全球医学研究中亦有迹可循，这些都为保险精算提供了基础数据支持。因此需要险企科学测算相关风险，合理设计保险产品价格”。

“从长远来看，此次疫情可能会导致潜在的后遗症等疾病，风险在未来爆发，对于此类风险，也应在保险公司的考虑范畴之中”，王立刚同时提醒道，“但不可否认的是，面对此类大型灾害，国家往往会形成统一的要求来执行，如果险企将偶发性事件作为常态事件推动发展健康险，对险企会形成不小的压力”。

朱铭来同时指出，险企可探索建立长期保障和服务机制，“目前的应急保障多为免费，或赠送，或免费扩展保险责任，但这不是可持续模式，未来应通过风险评估，科学确定费率调整幅度，确保经营的偿付能力”。

“需特别指出的是，除医疗保险和疾病保险外，目前我国健康保险产品中护理和失能收入损失保险占比很小，特别是失能收入损失保险，几乎为零。在本次疫情之后是大好商机”，朱铭来进一步补充道。

健康险保费提升但难有颠覆改变，专业险企或临更艰难境遇

疫情下的健康险市场，正在酝酿着变化，当前，线下面拜营销模式受阻，终身寿险等以个险渠道为主的保险产品新增保费必然有所影响，而以互联网渠道为主要销售渠道的健康险业务或迎来明显增长，那么，是否会进一步影响当前人身险行业保费结构?

“健康险保费收入以及比例必然会有明显提升”，王立刚预估道，“这与健康险产品自身保费占比较小有关，但不会因为此次疫情影响而产生颠覆性改变，人身险保费构成中，终身寿险、理财类产品的占比依然有优势”。

这与健康险产品的自身特性也有所关联，“健康险不同于理财险，只要投保人具备缴费能力，可以重复购买，但健康险产品的特点是，当消费者有足够的保险保障，几乎不会去重复购买，在这一前提下，导致健康险保费总量提升有所限制”。

此外，值得一提的是，在健康险市场中，专业健康险公司将面临怎样的影响，同样需要关注。

2002年，《关于加快健康保险发展的指导意见》出台，鼓励保险公司建立专业公司，多途径加强健康险的专业化经营，2003年“非典”激发人们对健康险的潜在需求，市场供给加大，人保健康、平安健康等专业健康险公司相继设立，成为保险机构中的一支专业队伍。

然而，经过多年发展，尽管已经有7家专业健康险公司主体设立，但从市场规模来看，专业健康险公司所实现保费规模占比不足1成，发展并不充分。

这一方面与目前财、寿险公司均可以发展健康险，市场竞争明显有关，另一方面则在于专业健康险公司设立时间较晚，缺乏优势。“专业健康险公司在机构搭建、队伍建设方面速度均较慢，尤其是新设险企，市场影响尤为微小，再加上产品缺乏优势，难以打开市场”，一位专业健康险公司相关负责人向蓝鲸保险介绍称。

那么此次疫情推动下，健康险市场打开，是否将给专业健康险公司带来弯道超车的机遇?

“健康险的发展机遇，对于所有在健康险市场布局的主体，都是机遇，能否抓住，重点还是看不同主体此前的产品、销售渠道的下沉情况，以及近一步适应当前疫情的产品特点与营销战略”，前述专业健康险公司相关负责人分析指出。

“在健康险产品开发规则一视同仁的前提下，专业健康险公司或面临更艰难的生存压力”，王立刚向蓝鲸保险分析称，“专业健康险公司受限于规模，尤其是几家新设立险企，资金流入受限，不同于集团性健康险公司可以借其他业务弥补亏损”。

“从目前专业健康险公司的动作来看，缺乏资金也就缺乏产品创新的前提，即便有创新的个性化产品，也难以提升保费规模”，王立刚直言道，“在营销队伍方面，无论是线下地推或是线上互联网平台的搭建，与大型人身险公司相比同样缺乏优势。这或进一步导致健康险市场的马太效应，专业健康险公司的市场空间进一步被挤占”。(蓝鲸保险石雨shiyu@lanjinger.com)